[摘要] 2012年6月8日和7月6日，央行两次降息，五年期以上贷款由原来的7.05%降到6.55%，累计降了0.5个百分点。
贴士
每年临近年底，各家银行就会迎来一拨提前还房贷的客户，但理财专家提醒，是否提前还款，还得因人而异。
不要盲目提前还款
北京个贷机构伟嘉按揭企划主管吴昊认为，对于公积金贷款的客户而言，年利率仅为4.5%，并不需要急着还贷。对于商贷客户而言，目前5年以上贷款利率为6.55%，首套利率在享受折扣的基础上，也不必提前还贷。
招商银行一位理财经理给记者算了一笔账：享受7折房贷利率目前的利率仅4.585%，而作为稳健的投资理财产品的国债，五年期利率已达到5.32%，购房人如果将提前还款资金用于投资理财，预计获取的回报能够覆盖贷款成本，并有所盈余。而且，现在的房贷政策越来越严，很难再有7折优惠，如果提前还款，购房人以后还想从银行贷款，则贷款成本则高很多，如二套房是基准利率的1.1倍，经营性贷款则更高。“与其提前还款，不妨暂时选择投资基金、银行理财产品等其他渠道，扩充财力，让手中留有一定的资金以便进退自如。”
提前还款细算账
据麦田房产权证二部主管陈涛介绍，提前全额还款或者是部分还款都可以减少购房者将要承担的利息，但要分还贷阶段具体看待。吴昊认为，还贷已到中期的，不宜提前还款。因为如果是采用等额本息的还款方式，已还款部分大部分是利息，剩下的就是本金，提前还款，并不能为购房人省太多利率。尤其是对于那些已经超过5年还款的房贷者来说，已经将压力较大部分的还款金额还清。如果是采用等额本金还款方式，借款人剩余还款额在逐月递减，这样看来，提前还贷则没有多大意义。而处于还款初期的借款人提前还贷比较划算。
另外，借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款是比较划算的。借款人可以将手中资金用于提前还贷结清贷款，然后用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求上，来解决自身融资需求，所以这部分的人是比较适合提前还贷的。
提前还贷各家银行要求不一
通常情况下，房贷借款人提出提前还贷的，需要提前向银行进行书面或者电话申请。而各家银行对于提前还贷的要求也有所不同。比如有的银行规定是放款一年后才能提前还贷，有的银行规定提前还贷必须是1万元的整数倍，有的银行需要收取一定数额的违约金等。所以需要提前还贷者，更要仔细核对各家银行的政策后再做打算。
缩短还款年限最省利息
提前还贷选择哪种方式，要视自身情况而定。吴昊建议，如果贷款者有稳定收入，每月收入均衡，比如公务员，可以选择每月减少还款金额，还款年限不变；反之收入不太稳定的，可选择每月还款金额不变，但缩短期限方式来还款。如果单纯从节省利息的角度考虑，缩短贷款期限则是一个不错的选择，因为缩短了还款期限，每月还款数量不变，这就在一定程度上加快了归还本金的速度，相应地支出的利息也会更少。
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